안녕하세요 예니아빠입니다. 요즘 수명은 점점 길어지고, 명예퇴직 기간은 점점 짧아지고 있습니다. 저 역시 회사를 약 10년 좀 안되게 다니고 있고, 애들은 이제 돈 들어갈 일만 남은 30대 중반입니다. 집은 대출로 사고, 현재 월급으로는 대출 갚기도 빠듯하구요..
그렇다고 노후 준비를 안할 수는 없는 노릇 아니겠습니까?? 지금 조금 더 아껴서 연금보험 하나 들면 나중에 조금 더 여유로운 삶을 살 수 있지 않을까요??
그래서 연금보험에 대한 자료를 준비했습니다. 읽어보시면서 연금보험이 어떤게 있는지 둘러보실 수 있을 것입니다.
우선 연금보험이 무엇인지 확인해야겠죠?
1. 연금 보험 이란?
연금 보험은 소득공제 혜택은 없지만, 10년 이상 장기적으로 납입을 하면 이자 소득세가 면제되는 비과세 햬택이 주어집니다.
10년이 되기전에 중도에 해지를 하게 되면 이자소득세가 면제되며 5년 이내에 해지 할 경우에는 추가적인 과세를 받을수 없습니다.
개인 연금을 판매하고 있는 기관은 증권사, 보험사, 은행권 등 다양하며 그에 따른 상품도 다양하게 됩니다.
상품중에서 자신에게 적합한 상품인지 알기 위해서는 자신의 소득과 지출, 미래의 소득변화를 예측하면서
연금을 내는 금액과 연금 수령 개시일에 대한 결정을 신중하게 선택해야 합니다.
2. 연령별 노후 전략
1) 20대
우리 나라의 평균 수명은 점점 늘어 나고 있어서 노후를 위해서 일찍 준비해야 보장 자산을 충분히 확보 할 수 있습니다.
지금 젊을때로 쓰고 싶은대로 쓰고 행복을 즐기기 보다는 지금은 조금 힘들지만 노후를 위해서 오랫동안 행복할수
있는 노후를 준비해야 합니다. 노후 준비를 얼마나 많은 자금을 투자를 하는것 보다는 얼마나 많은 시간을 투자 했느냐가
무엇보다 중요합니다. 자금 보다 시간 투자가 중요한 이유는 시간에 따라서 복리 효과가 달리지게 되기 때문에 입니다.
시간도 중요하지만, 중간에 해약을 하지 않고 꾸준하게 투자가 이루어 져야먄 완전한 복리 효과를 누릴수 있습니다.
복리는 원금에 이자를 더해서 새로운 원금에 대한 이자를 받아야 수익을 극대화 시킬수 있습니다.
30~40대에 노후 준비 상품을 가입하는 것 보다는, 20대 부터 노후를 준비하게 되면
10년 이라는 시간을 앞당겨서 노후를 준비 할 수 있기 때문에 더욱 더 큰 복리 효과를 누릴수 있습니다.
2) 30대
저처럼 30대에는 20대 보다 바쁜 삶을 살아가게 되면서 책임져야 하는 부분도 생기게 됩니다.
내 집 마련을 위한 목돈과 자녀 교육비 에 대한 돈이 나가게 되면서 노후 준비를 해야 한다면 상당히
머리가 복잡해 지게 됩니다. 30대에는 소비의 패턴을 줄이면서 노후 준비를 대비한 노후 자금 마련사이에서 적절하게
균형을 맞춰줘야 합니다.
30대가 노후 설계를 위해서는 과소비, 부채, 현재자산, 소득 등 자신의 자산을 정확히 파악을 해야 지금 자신의 상황에
맞는 노후 설계를 준비 할 수 있습니다.
노후 설계는 나와 가족을 위한 것 이기 때문에 안정적으로 보장 자산의 비율을 높이는 것이 바람직합니다.
보장 자산은 나와 가족의 위험을 대비하기 때문에 보장 자산에 과련된 보험이나 투자 상품을 검토해 보아야 합니다. 보장 기준은
나와 가족에게 보장받을 수 있는 최대한 효력이 발생할 수 있도록 만들어야 합니다.
3) 40대
40대는 노후의 생활수준과 직접적으로 연관이 있기 때문에 자신의 은퇴시기를 어느정도 알 수 있고, 은퇴 후에 생활비를
얼마를 준비해야 하는지 어느정도 산 출 할수 있습니다. 또한 자녀에 성장에 따른 교육 자금 마련, 주택의 확장도
생각해 보아야 하는 시기입니다. 40대에 노후 준비가 되어 있지 않다면 미래에 대한 불안감 마저 생기게 됩니다.
은퇴전에는 일정한 소득이 있지만 은퇴 이후 에는 소득 발생이 불확실 하기 때문에 연금 보험을 통해 노후 자금을
준비해야 합니다.
40대는 수입이 극대화되면서 재산형성이 본격화 되는 시기입니다. 이 시기에는 저축 비율을 최대화하고, 모아둔 목돈을 어떻게
운용하느냐가 중요합니다. 장기적으로 투자할수 있기 때문에 분산 투자를 통해서 투자 손실에 대한 위험을 낮추어야 합니다.
은 퇴 후에는 노후자금에 초점이 맞추어져 있어서 질병에 대한 대비가 소홀하개게 됩니다.
나이가 들면 들수록 질병에 대한 위험성이 높은데요, 질병 보험의 경우에는 자신이 어떤 보장을 받을수 있는지 정확하게
모르는 경우가 많기 때문에 불필요한 보장 내역과 상품은 해지하고, 실질적으로 노후에 도움이 되는 상품에 가입을 해야 합니다.
그럼 이제 연금보험의 가입 요령을 확인해볼까요??
3. 연금보험 가입요령
최대한 빨리 가입
모든 보험이 마찬가지로, 연금 보험 역시 가입하는 기간이 중요합니다. 연금보험에서 중요한 것으 적은 금액이라도
최대한 빨리 시작해야 노후에 조금 더 안정적인 생활을 보낼수 있습니다.은 퇴이후에 수년간 소득이 없는 노후기간을 대비하는 것은
절대로 만만치 않은 일입니다. 나이가 조금더 어린사람이 같은 조건으로 노후준비를 한다면
나이가 조금이라도 젊은 사람이 연금보험의 혜택을 많이 받을수 있습니다. 내일로 미루지 않고 지금 당장 은퇴준비를
시작해야 합니다.
연금개시일 잘 선택
연금개시일은 일반적으로는 60~65세에 이루어집니다. 자유롭게 선택이 가능하기 때문에 조금더 늦게 나 일찍 개시하는
경우도 있지만, 연금 개시일은 본인이 필요한 시점에 맞게 선택해서 개시하는 것 이기 때문에 늦게 개시하게 되면
수익률은 증가하기 때문에 이익이 늘어나게 됩니다. 연금 개시일은 본인의 은퇴후 거취나 자녀 교육비, 자녀의 결혼자금
같은 전반적인 상황에 대해서 고려하여 개시일을 정하는 것이 좋습니다.
수익률이 높은 상품 활용
연금 보험은 사업비가 적고 최저 보증이율이 높은 상품을 선택하는 것이 유리합니다. 경제성장률이 낮아지게 되면 금리도 낮은 수준으
유지하게 되면서 현재 이자소득에사와 물가 상승률을 고려한다면 실질적인 금리는 마이너스 상태가 됩니다.
그래서 고정 금리상품만 믿지 말고 장기적인 안목으로 상품을 선택하는것이 좋습니다.
중도 인출 상품 선택
저축 보험은 1~2만원의 보험료를 납입하는 것이 아니라 10만원 이상의 고액 보험료를 납입하게 됩니다.
추후에 목돈이 필요한 경우가 생기거나 보험료가 자신의 상황에 맞지 않게 보험료가 부담될수 있기 때문에 중도인출이
가능한 상품으로 가입해야 합니다.
노후 계획에 따라 가입금액 결정
연금에 가입하는 목적은 노후 자금을 마련하기 위해서입니다. 따라서 몇살부터 노후생활을 시작하며 자금 돈가치로 얼마 정도의
돈을 유지하려면 은퇴 시점까지 얼마나 노후자금을 모아야 하는지 계산해보고 지금부터 은퇴시점까지 이 정도 노후자금을
마련해야 하는지, 매달 얼마나 연금에 가입하는지 알아보고 가입해야 합니다.
4. 연금보험 가입전 주의사항
연금 납부기간
납부기간이 길어지면 연금 개시 시점까지 보험료가 높아지게 되면서 연금액도 늘어나게 됩니다. 또한 같은 보험금
기준으로 납입기간을 길게 하면 보험료의 부담을 줄일수도 있스습니다. 하지만 긴 시간 납입해야 하는 상품이기
때문에 장기적인 안목을 가지고 자신의 상황에 맞게 적당한 금액과 적당한 시기를 선택해야 합니다.
연금 개시연령
자신의 지금 상황과 자금사정에 맞추어서 사업자금 마련, 자녀교육비, 퇴직. 소득이 끝나는 시기를 고려하여 연금 개시
시점을 선택해야 합니다. 연금 개시 나이가 빠를수록 연금을 빨리 받을수 있으나 그만큼 회당 연금액은 작아지게 됩니다.
평균 수명의 증가과 함께 자신이 경제활동을 할 수 있는 나이를 계산해보고 그에 맞춰 연금 개시 시점을 정해야 합니다.
펀드 관리
연금보험을 가입할때 자유롭게 펀드를 관리할수 있는 상품으로 골라야 합니다. 정해진 틀에서만 펀드 관리를 할 수 있다면
시장경제가 악화될 경우 자금의 손실이 커지거나 투자 관리를 탄력적으로 조정 할 수 있습니다. 펀드 관리를 할때는
국내 펀드 위주로 가입하는 것이 좋습니다.
연금 수령 방법
수령 방법에는 종신, 확정, 상속 등의 방법이 있습니다. 종신 연금형은 확정 연금형에 비해 매달 받는 연금액이 조금 적을수 있지만,
평생 사망시 까지 받을수 있습니다. 그러나 너무 일찍 사망하더라도 확정된 기간 동안은 연금을 계속 지급 받는 방식도
있으니 꼼꼼하게 따져보고 가입하는 것이 좋습니다.
부부 계약이 가능한 상품
기혼자라면 연금 보험을 살펴볼때 납입기간중 부부에게 이득이 많은 상품을 골라야 합니다. 부구 에게 이득이 되는
보장 내용은 피보험자가 사망했을시 계약이 소멸되지 않고 남은 배우자가 나머지 계약에 대한 보장을 인계 받을수
있게 됩니다.
중도 인출 가능한지 확인
연금보험은 자신의 노후를 위해 가입을 하는 것 입니다. 그러나 살다보면 예기치 않은 상황이 발생할수 있는데
그때 보험을 중간에 해약을 하게 되면 손해를 보게 됩니다. 그런 상황을 대비하기 위해서라도 보험 상품을
해약하는 대신 본인이 납부한 보험금을 중도인출 할 수 있는지 알아보고 연금 보험에 가입을 해야 합니다.
5. 나에게 맞는 연금보험 찾는 방법
본인의 투자 성향 파악
공격성의 투자성향을 가지고 있다면 납입한 보험료에서 사업비를 제외한 특별 계정 투입 보험료의 주식 투자 비율을
최대 70% 까지 활용이 가능한 펀드를 보유하고 있는 변액 상품을 선택하는것이 유리하고, 자신이 안정적인 성향을
갖고 있다면 일정한 수익이 생기면 수익금을 보장해주는 상품의 기능이 있는 상품을 찾는것이 좋습니다.
펀드 종류 다양한지 확인
변액 상품내에 펀드 상품의 종류가 무조건 많다고 해서 꼭 수익성이 높은것은 아니지만 소비자들의 선택의 폭이
다양한 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 펀드의 개수가 다양하게 되면 조금 더 분산투자를 할 수 있습니다.
보증기간과 수령형태의 다양성 확인
연금을 수령할때 보증기간은 보통 20년, 30년 정도인데 보증 기간이 긴 상품이 오히려 유리하고, 연금수령시에 수령형태가
종신형, 확정형, 상속형 등 다양한 수령방법이 있는 상품이 좋습니다. 또 노후생활을 하는 도중에 부부 중 배우자 한명이
사망하는 경우에는 남은 배우자가 연금을 그대로 수령할 수 있느 부부형 연금이 있는지도 확인해야 합니다.
사업비와 운용 수수료 비교해보기
보험회사 별로 연금보험의 보험료 납입기간에 차감되는 사업비와 적립금에서 매월 차감이 되는 펀드 운용 수수료가 다르게
빠지게 되므로 각 보험사들 마다 장 단점을 비교해보고 자신에게 적당한 연금 보험을 선택해야 합니다.
자신에게 맞는 보험사별 비교해보기
현재 나와있는 연금보험의 종류는 많고, 각 보험사들마다 보장해주는 내용과 가격이 너무나 다양하게 나와있는 편입니다.
또한 현재 판매하고 있는 변액 상품은 모든 보험사가 보장하는 내용과 다르기 때문에 자신의 상황과 자신의 노후 생활을
생각해 보면서 자신에게 맞는 선택하기란 쉽지 않을 일 입니다.요즘에는 불편함 없이 각 보험사들마다 비교해 볼수 있는
비교사이트가 많습니다. 노후 생황을 편히 즐기고 싶다면 비교 사이트를 이용해서 비교해보고 연금 보험에 가입하여
노후준비를 하는것이 좋습니다.
저도 지금 연금보험을 가입하려고 알아보고 있는대요.. 확실히 지금 돈이 빠듯하니 망설이게 되는 것도 사실입니다. 하지만 지금 준비하지 않으면 앞으로 계속 준비할 수 없을 것 같은 생각이 들어 계속 상담도 하고, 여기저기 비교도 하고...
많은 분들이 저랑 똑같은 고민을 하고 있을 것이라고 생각합니다. 지금 노후가 걱정되면 그 걱정을 없앨 수 있는 대비를 해서 우리모두 퇴직 후에도 걱정없이 잘 살았으면 좋겠습니다.
